Calculadora gratuita
Calculadora de independência financeira
Descubra em que mês e ano seus investimentos passam a cobrir seu custo de vida — sacando pela regra dos 4% ou vivendo de proventos, sem vender o principal. Sem cadastro, sem e-mail, e o cálculo roda inteiramente no seu navegador.
Independência financeira estimada
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E se você investisse R$ 500 a mais por mês?
Quer acompanhar essa data de verdade?
Estimativa com saque real fixo de 4% ao ano. Tudo em valores de hoje: o alvo já embute a inflação sobre o custo de vida que você informou. Não considera impostos, aposentadoria pública nem mudanças de renda.
Metodologia
Como a conta é feita
Nenhuma projeção financeira deveria ser uma caixa-preta — ainda mais uma que responde quando você pode parar de trabalhar. Estas são todas as premissas por trás do número acima.
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Quanto você precisa acumular
O alvo é o patrimônio capaz de sustentar seu custo de vida indefinidamente, e ele sai de uma divisão: despesa anual ÷ taxa. Pela regra dos 4% — a taxa de retirada segura popularizada pelo estudo Trinity — esse alvo é 25 vezes a sua despesa anual, ou 300 vezes a mensal. Quem quer sustentar R$ 8.000 por mês precisa de R$ 2,4 milhões investidos.
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A taxa depende de como você vai viver do patrimônio
A regra dos 4% pressupõe que você saca do patrimônio todo ano, corrigindo pela inflação, e aceita consumi-lo ao longo de algumas décadas. Quem pretende viver de proventos faz outra conta: o alvo é o patrimônio cujo yield líquido cobre a despesa, o principal nunca é vendido, e o número muda junto com o yield. Não existe uma taxa certa universal — existe a que corresponde ao seu plano, e por isso o simulador deixa você trocar o modelo e a taxa.
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Por que a rentabilidade é a real
A calculadora pede rentabilidade acima da inflação, não nominal. Isso mantém a conta inteira em valores de hoje: o alvo não precisa ser corrigido, e a resposta continua fazendo sentido daqui a vinte anos. Uma carteira diversificada brasileira costuma ser projetada entre 4% e 6% reais ao ano — acima disso, a projeção vira otimismo.
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Como o tempo é calculado
Seu patrimônio atual rende, e o aporte mensal entra em cima. A conta é a fórmula de valor futuro com aportes, resolvida para o número de meses até chegar ao alvo. Como os juros compostos são exponenciais, cada real a mais de aporte hoje vale muito mais do que o mesmo real daqui a dez anos — é por isso que o simulador mostra o efeito de aumentar o aporte.
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O que a conta não considera
Imposto sobre rendimentos, INSS ou previdência privada, mudanças de renda ao longo da carreira, herança, sequência de retornos ruins logo no início da aposentadoria e grandes despesas pontuais. É uma projeção de referência, não um plano financeiro — serve para orientar decisões, não para substituí-las.
A fórmula, para quem quiser conferir
n = ln((alvo + A/i) ÷ (P + A/i)) ÷ ln(1 + i)
n meses até o alvo · P patrimônio investido hoje · A aporte mensal · i rentabilidade real mensal · alvo = custo de vida anual ÷ taxa
A taxa é a do modelo que você escolher: a taxa de retirada anual (4% na regra dos 4%) ou o yield líquido real da carteira, se você pretende viver de proventos sem vender o principal.
Dúvidas sobre o cálculo
Perguntas frequentes
O que é a regra dos 4%?
É a estimativa de quanto se pode retirar de uma carteira por ano sem esgotá-la ao longo de uma aposentadoria de aproximadamente 30 anos. Ela vem do estudo Trinity, feito sobre o mercado americano nos anos 1990. Retirar 4% ao ano equivale a acumular 25 vezes a despesa anual. É uma referência amplamente usada, não uma garantia: períodos de retorno ruim logo no início da retirada são o principal risco que ela não captura.
Dá para calcular vivendo de proventos, sem vender nada?
Dá. Esse é o segundo modelo da calculadora, e ele muda o alvo: em vez de dividir a despesa anual pela taxa de retirada, divide pelo yield líquido que você espera da carteira. Vivendo de proventos você nunca vende o principal — vive do que ele distribui. O yield informado é real, já descontada a inflação, para a conta continuar em valores de hoje. Se o yield for maior que a rentabilidade real da carteira, a calculadora avisa: distribuir mais do que se ganha corrói o poder de compra do patrimônio ao longo dos anos.
Qual dos dois modelos eu devo usar?
O que corresponde ao que você pretende de fato fazer. A regra dos 4% assume que você saca do patrimônio e aceita consumi-lo ao longo de algumas décadas — é o modelo clássico do movimento FIRE. Viver de proventos preserva o principal e costuma exigir um patrimônio parecido ou maior, mas tem uma vantagem comportamental real: você nunca precisa vender em queda. A calculadora não escolhe por você, e trocar o modelo mostra na hora o que muda na data.
Devo usar rentabilidade nominal ou real?
Real, ou seja, já descontada a inflação. A calculadora trabalha em valores de hoje: se você informar rentabilidade nominal, o resultado sairá otimista demais, porque o custo de vida que você quer sustentar também sobe com a inflação. Se sua carteira rende 11% ao ano e a inflação é de 5%, a rentabilidade real é de aproximadamente 5,7%.
Que rentabilidade real é razoável usar?
Entre 4% e 6% ao ano é a faixa comumente usada para uma carteira diversificada de longo prazo no Brasil. Números acima disso existem em janelas específicas, mas projetar duas décadas com eles produz uma data em que não vale a pena acreditar. O padrão da calculadora é 5%, e a premissa é sua para mudar.
Meus dados são enviados para algum lugar?
Não. Todo o cálculo acontece no seu navegador, em JavaScript. Nenhum dos valores que você digita sai do seu dispositivo, não há cadastro para usar a calculadora e nada é armazenado. Se você optar por deixar seu e-mail na lista de espera, apenas o e-mail é enviado — nunca os números da simulação.
A calculadora vale para quem já está perto da independência?
Vale, e nesse caso ela responde de forma direta: se o patrimônio informado já é maior que o alvo, o resultado é "agora". Perto do alvo, porém, a precisão da premissa importa muito mais — vale testar rentabilidades reais mais conservadoras para ver quanto a data se mexe.
Depois do número
Uma data só vale se ela se mexer com você
Esta calculadora dá uma foto. O Korefi acompanha o filme: seu patrimônio real ao longo dos meses, quanto você de fato aportou, e a data se movendo conforme suas decisões. É gratuito e sem limite de contas, ativos ou histórico.